Räkna på kostnaden för Fairlos kontokredit
En kontokredit är flexibel, vilket är en fördel – men det kan också göra det svårt att på förhand förstå vad krediten kommer att kosta. Vårt räkneexempel utgår från ett fullt uttag – för att visa hur ränta, avgifter och återbetalning hänger ihop på ett tydligt och begripligt sätt och förklarar därefter vad som händer om du använder krediten annorlunda.
Räkneexempel för kontokredit med fullt uttag
Ett fullt uttag ger den mest pedagogiska bilden av hur ränta och avgifter samverkar.
Förutsättningar i räkneexemplet
I detta exempel används hela kreditutrymmet vid ett och samma tillfälle.
- Kreditutrymme och uttag: 40 000 kr
- Nominell rörlig ränta: 22 procent per år
- Återbetalningstid: 72 månader
- Månadsavgift: 59 kr
- Uppläggningsavgift: 588 kr (betalas separat när krediten tas i bruk)
Det första uttaget saknar uttagsavgift, vilket är bra att ha i åtanke när du planerar användandet av din kontokredit hos Fairlo.
Steg för uträkning
Steg 1 – från årsränta till månadsränta
Räntan anges per år, men återbetalningen sker per månad. För att räkna ut månadsbeloppet omvandlas årsräntan till en månadsränta.
22 % / 12 = cirka 1,83 % per månad
I decimalform motsvarar det r = 0,01833
Steg 2 – så räknas månadsbetalningen ut
När hela beloppet används direkt och återbetalas över en bestämd tid fungerar återbetalningen som en annuitet. Det innebär att samma belopp betalas varje månad för ränta och amortering, så länge inga nya uttag görs.
Månadsbetalningen kan då beräknas enligt:
Månadsbetalning = P * r / (1 - (1 + r)^(-n))
där
P = 40 000 (utnyttjat belopp)
r = 0,01833 (månadsränta)
n = 72 (antal månader)
När värdena sätts in blir resultatet ungefär:
Månadsbetalning (ränta + amortering) ≈ 1 005 kr
Steg 3 – månadsavgiften läggs till
Utöver ränta och amortering tillkommer en fast månadsavgift.
1 005 kr + 59 kr = 1 064 kr per månad
Detta är månadsbeloppet i räkneexemplet.
Steg 4 – totalt belopp att återbetala
Månadsbetalningen sker under 72 månader.
1 064 kr * 72 = 76 611 kr
Därefter läggs uppläggningsavgiften till:
76 611 kr + 588 kr = 77 199 kr
Det totala beloppet att återbetala i räkneexemplet är alltså 77 199 kr.
Steg 5 – varför den effektiva räntan blir 28,18 procent
Den nominella räntan visar endast räntesatsen på krediten. Den effektiva räntan tar även hänsyn till avgifter och när kostnaderna uppstår.
I detta exempel jämförs följande kassaflöden:
+40 000 kr vid start
-588 kr i uppläggningsavgift
-1 064 kr per månad i 72 månader
När dessa flöden räknas om till en jämförbar årsränta blir den effektiva räntan 28,18 procent.
Varför vi visar kostnaden med ett fullt uttag
En kontokredit är flexibel – och just därför kan kostnaden se olika ut för olika personer. När krediten används lite i taget förändras, till skillnad mot ett snabblån där hela beloppet används direkt, förändras skulden över tid – och då förändras också räntan som beräknas från dag till dag.
Det innebär att kostnaden inte längre beror på ett enda belopp eller en fast återbetalningsplan, utan på hur krediten används i praktiken. När uttagen sker vid olika tidpunkter, i olika belopp och återbetalas i olika takt, går det inte att i förväg visa en exakt total kostnad som gäller för alla.
För att göra det begripligt kan man tänka så här:
vid ett fullt uttag vet man redan från start hur stor skulden är varje månad. Vid sporadiska uttag förändras skulden hela tiden – och då förändras också kostnaden.
Det är därför räkneexempel nästan alltid utgår från att hela kreditutrymmet används direkt. Det är det enda sättet att visa ett exempel där månadsbelopp, total kostnad och effektiv ränta faktiskt går att räkna fram i förväg.
Vad som händer när krediten används i omgångar
När du använder kontokrediten vid flera tillfällen blir bilden mer rörlig. Ränta beräknas endast på det belopp som är utnyttjat för stunden, och när du betalar tillbaka minskar räntekostnaden igen.
Samtidigt innebär det att två personer med samma kreditutrymme kan få helt olika kostnader – trots samma villkor. Den ena kanske använder ett större belopp under kortare tid, medan den andra använder mindre belopp under längre perioder. Båda använder samma kredit, men resultatet blir olika.
Det är också därför den effektiva räntan i sådana fall inte är något fast värde i förväg, utan något som i praktiken kan räknas ut först i efterhand.
Tydlighet före antaganden
När vi visar exempel med ett fullt uttag gör vi det inte för att begränsa hur krediten kan användas, utan för att undvika antaganden. I stället för att gissa hur krediten kanske används, visar vi ett scenario där allt är känt från start.
Det ger en tydlig bild av:
- vad månadsbetalningen blir
- hur avgifter påverkar kostnaden
- vad krediten kostar totalt över tid
Flexibiliteten finns alltid kvar – men genom att visa ett fullt uttag blir det lättare att förstå hur kontokrediten fungerar i grunden.