Varför är det svårt att skapa en schysst kredit?

I en perfekt värld skulle inte krediter existera, så långt är nog alla överens. Vi går så långt som att påstå att alla krediter är dåliga, att de dras med en inneboende rövighet som inte bottnar i ondska eller illvilja utan i krediters natur och struktur. Om man hårddrar det så dikteras villkoren man som kund erbjuds av en bedömning av din ekonomiska förmåga. Vad tjänar du? Hur ser din boendesituation ut? Hur många andra lån har du? Hur mycket har du kvar att röra dig med efter räkningar? Och kanske viktigast av allt, hur stor är risken att du inte kommer att kunna betala tillbaka lånet? Ju högre risk du anses utgöra, desto sämre villkor får du och tvärtom. Detta innebär i praktiken att de som har störst behov av generösa villkor får sämst villkor, och tvärtom.

Det är lätt att demonisera kreditbolagen. I en utopisk världsbild finns inte krediter men i den här världen kan alla behöva lite hjälp då och då för att möta livets planer och överraskningar.

Så nej, de flesta kreditbolag är inte onda. Vissa är absolut genomruttna men i och med nya regler och krav försvinner de i allt snabbare takt. Så, många av de som finns kvar kanske inte är onda men de absolut flesta är lata. För det är ren lathet som får en hel bransch att vägra återuppfinna sig självt, det är ren lathet som gör att krediterna nöjer sig med att tjäna pengar utan att ta ett eget större ansvar för sin inverkan på människor och samhälle. Det är krediternas proppmätta lathet som tvingar myndigheterna att reglera marknaden med allt snävare riktlinjer och ramverk.

Det är inte ondska utan snarare djupt rotad slapphet som präglar de svenska krediterna.

Om man inte faller till föga för sin egen lättja så finns det vägar framåt, det finns vägar till en sundare långivning och alla dessa vägar börjar med en kunnig, medveten och insatt kreditkonsument.

Fram tills nu så har man som kund kunnat strunta i att förstå hur krediter fungerar. Och det är lätt sympatisera med denna ovilja att lära sig, få saker är så krångliga - och så genomtråkiga - som lån och krediter. Men den tiden är förbi och det första steget mot schysstare långivning är att man som kund tar sig tiden att lära sig trista saker som skillnaden mellan nominell och effektiv ränta och annat snustorrt.

Och vi kreditbolag kan göra ofantligt mycket, ett stort ansvar ligger på våra axlar. Vi måste tillgängliggöra alla detaljer kring hur lånet fungerar i ett lättuggat format, vi måste göra det lätt för våra kunder att ha en dialog med oss, vi måste skriva våra villkor på ren svenska och vi måste göra transparens till ett reellt honnörsord vi lever efter i allt vi gör - inte bara i flådiga årsredovisningar och powerpointpresentationer.

Ärlighet är inte ett användbart värdeord man kan slänga sig med för att vinna billiga poänger, det är en starkt förpliktigande drivkraft som måste prägla exakt allt man gör.

Vi vågar inte påstå att vi har kommit hela vägen, vi har långt kvar. Men, vi vågar påstå att vi har kommit längre än de flesta. Det börjar, som det alltid gör, i kärnan av produkten där vi har samma ränta och avgifter för alla utan luriga lockräntor eller orättvist satta individuella räntor. Vi justerar den kreditgräns vi erbjuder efter den återbetalningsförmåga vi bedömer att våra kunder har, vilket gör långivningen mer hållbar och mer fair.

Ärlighet genomsyrar allt vi gör vilket blir extra tydligt i vårt samarbete med B Corp, en av världens ledande hållbarhetscertifieringar. Att vi som enda svensk långivare är B Corp-certifierade är ett tydligt kvitto på vårt engagemang för en mer transparent marknad. Att vi dessutom var först i världen med ett fairnesskvitto där kunderna kan se exakta detaljer för varje transaktion bevisar att vi är redo att handla, inte bara snacka. Just dessa detaljer, det ekonomer i fikonspråk kallar “unit economics”, är något de absolut flesta kreditbolag aktivt undviker att dela med sig av i rädsla för att avslöja sina toxiska knep.

Ett annat bevis för vår hängivenhet till en sundare och schysstare kreditmarknad är vår kundtjänst. Som kund kan man alltid prata med en riktig person och de har stora möjligheter att faktiskt hjälpa kunder som får problem eller har frågor. Vår personliga kundtjänst, i en värld av trubbiga botar, är en stor anledning till våra höga betyg på Trustpilot där vi har 4,7 från fler än 4000 omdömen med 90% av omdömena femstjärniga.

Vi tror att man kan kombinera tillväxt och lönsamhet med viljan att förändra saker till det bättre. Vi tror på en schysstare värld, även när det gäller pengar. Förra året hamnade vi i topp tio i Financial Times ranking av Europas snabbast växande företag och du vet vad de säger, “är man stark måste man vara snäll”.

Så vi vet inte om vi är fullt ut schyssta än men vi är säkra på en sak, vi är snäppet mindre röviga än de flesta. Och det är ett stort steg åt rätt håll.

Men vi är långt ifrån klara, det finns mycket kvar att göra, mycket kvar att förbättra och en hel bransch att utmana.